Je eigen pensioen regelen als DGA: jij bent je pensioenfonds

Waar komt je pensioen straks vandaan?

In gesprekken met klanten kijken we altijd naar meerdere bronnen:

• De waarde van je bedrijf (als je dat ooit verkoopt)
• Vermogen in je holding-BV
• Beleggingen en spaargeld in privé
• Lijfrente of andere pensioenproducten
• AOW als basis

De vraag is niet of één bron genoeg is, maar hoe die bronnen samen voor een stabiel inkomen kunnen zorgen.

Opbouwen in de BV of in privé?

Wij zien grofweg drie routes:

• Opbouw in de BV: je houdt winst vast in de BV en belegt of investeert van daaruit
• Opbouw in privé: je haalt geld uit de BV en bouwt vermogen op in box 3 (of los je extra af op je woning)
• Fiscaal gefaciliteerd: je gebruikt lijfrente of andere pensioenregelingen

In de BV kun je belasting vaak uitstellen, waardoor vermogen sneller kan groeien. In privé heb je weer meer flexibiliteit en minder afhankelijkheid van je bedrijf. In de praktijk kiezen we meestal voor een mix.

Spreiden en automatiseren werkt het best

Wat wij ondernemers aanraden:

• Vertaal je pensioenwens naar een maandbedrag: waar wil je straks van leven?
• Maak een grove berekening welk vermogen daar ongeveer bij hoort
• Plan elk jaar een vast bedrag dat je wegzet voor “later”, in BV of privé
• Automatiseer zoveel mogelijk, zodat het geen jaarlijkse discussie wordt

Lievere elke maand een bescheiden bedrag structureel wegzetten, dan eens in de paar jaar een groot bedrag “als het een keer uitkomt”.

Belasting in je voordeel laten werken

Een van de voordelen van de BV is dat je belasting kunt uitstellen:

• Winst wordt belast met VPB
• Zolang je geen dividend uitkeert, komt er geen box 2-heffing bij
• In de tussentijd kan het vermogen in de BV renderen

Wij gebruiken dat vaak bewust in pensioenplannen: vermogen groeit rustiger door in de BV, en je plant later in welke jaren je welk deel naar privé haalt.

Hoe wij dit gesprek voeren met klanten

Een pensioenplan begint bij ons zelden met formules, maar met vragen als:

• Wanneer zou je idealiter minder willen of kunnen werken?
• Hoe ziet een “fijn” leven er dan uit qua uitgaven?
• Waar sta je nu, zakelijk en privé?

Daarna maken we een simpele eerste schets: ga je op deze voet door, waar kom je dan ongeveer uit? Vanuit die nulmeting bepalen we welke stappen logisch zijn: meer reserveren in de BV, meer in privé opbouwen, anders omgaan met dividend, et cetera.

Heb je het gevoel dat je “iets moet” met je pensioen, maar blijf je het voor je uitschuiven? Plan dan een sessie met ons in. Samen brengen we je situatie in kaart en zetten we een eerste versie van jouw pensioenplan neer.

‍